Меню

Ипотека под капитальный ремонт дома

Ипотека на ремонт квартиры и дома – стоит ли брать?

Капитальный ремонт квартиры или перепланировка дома рано или поздно становится актуальной задачей для каждой семьи, имеющей недвижимость в собственности. Обычно ремонтные работы требуют значительных финансовых вложений. Как поступить в случае, если собственных денежных средств не хватает? Существует два выхода: взять потребительский кредит либо ипотеку на ремонт.

Если раньше одним из серьезных пунктов в решении вопроса новостройка или вторичка было отсутствие ремонта в первой, то с развитием кредитования наличие или отсутствие ремонта не оказывает существенное влияние на выбор покупателя. Ипотека на ремонт квартиры или дома – явление относительно новое на отечественном рынке кредитования. Наши соотечественники по привычке расценивают ипотечный кредит как инструмент для приобретения жилья. Но сам термин «ипотека» означает всего лишь залог недвижимости, а не способ распоряжения заёмными средствами. В случае, если на проведение ремонтных работ требуется значительная сумма, можно взять деньги в банке под залог ремонтируемого жилья. Сумма займа составит 50-70% от оценочной стоимости предоставляемой в залог недвижимости.

В чём преимущества этого вида кредитования?

Ипотека на ремонт предоставляется на выгодных условиях: процентные ставки ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения, суммы – больше, а сроки погашения – продолжительнее.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог недвижимости предлагают Сбербанк, ВТБ24, Инвестторгбанк и некоторые другие банки. Средние процентные ставки варьируются от 13,5% до 16,5% годовых, срок кредитования может составлять 7-20 лет, а сумма кредита в зависимости от банка может достигать 10 млн. руб., 20 млн. руб. и даже 90 млн. руб. Чем больше сроки и сумма займа, тем выше процентная ставка.

Целевой ипотечный кредит на капитальный ремонт под залог жилья можно взять в Альфа-банке – он предоставляется на срок до 25 лет под 13,3%-14,6% годовых, сумма составляет до 15 млн. руб. Для сравнения: в том же банке кредит наличными до 1 000 000 рублей банк предоставит по ставке от 17 до 23 % годовых, а срок кредитования не будет превышать 5 лет.

Ипотека на ремонт квартиры имеет и свои недостатки.

Во-первых, это дополнительные расходы: оплата услуг оценщика, рассчитывающего рыночную стоимость залогового жилья; страховка недвижимости от форс-мажора, страхование титула, а также жизни заёмщика и потери трудоспособности. Требования к заёмщику стандартные, как при получении любого ипотечного кредита: возраст, гражданство, наличие достаточного подтверждённого дохода. Условиям банка должен соответствовать не только потенциальный заёмщик, но и залоговая недвижимость. Необходимо собрать солидный пакет документов, касающихся объекта недвижимости. Важный аспект: среди собственников жилья, передаваемого в залог банку, не могут быть несовершеннолетние и недееспособные лица. Другими словами, ипотека и дети здесь не совместимы, поскольку если ребёнок имеет долю в квартире, такое жильё банк не примет в качестве залога.

Во-вторых, любой ипотечный кредит несёт в себе потенциальный риск потери жилья. Ипотека на ремонт дома не является исключением – если заёмщик не сможет выплачивать долг, банк вправе реализовать залоговую недвижимость. Поэтому следует трезво оценивать свои финансовые возможности и брать кредит соразмерно доходам, ведь будет очень неприятно остаться и без квартиры, и без ремонта.

Существует также промежуточный вариант: кредиты на ремонт без залога жилья. Они предполагают более высокие ставки, чем ипотека. Например, Восточный Экспресс Банк предлагает кредит «Евроремонт» со ставками от 23,5% годовых. Но сумма займа ограничена 500 000 руб., а максимальный срок составляет 5 лет. НС Банк предлагает целевой кредит на обустройство жилья без залога сроком до 2-х лет, на сумму 500 000 – 1 000 000 руб., по ставке 21% годовых.

Читайте также:  Примерный перечень работ при капитальном ремонте общественных зданий

Если ипотека на ремонт является единственным способом перестроить загородный дом или сделать свою квартиру стильной и уютной, можно подойти к вопросу с другой стороны и обратиться в строительную компанию. Многие из них сотрудничают с конкретными банками и могут предложить своим клиентам уже готовые кредитные программы. Заёмщик заключает со строительной фирмой договор на оказание ремонтно-отделочных услуг и представляет банку смету для расчета суммы возможного кредита. После окончания ремонтных работ в банк предъявляются финансовые документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств. Дополнительным «бонусом» является то, что банк работает с надёжными строительными компаниями и гарантирует высокое качество выполняемых ремонтных работ.

Как сделать правильный выбор?

Чтобы выбрать тот или иной вариант кредитования, заёмщику следует определиться со следующими вопросами.

  • Рассчитать необходимую сумму и приемлемый срок кредита.
  • Продумать, кто будет делать ремонт: частные лица или строительная компания. Первый вариант, безусловно, дешевле, но банк зачастую сам определяет перечень строительных фирм, с которыми можно иметь дело. Лишь в этом случае заёмщик сможет предоставить в банк всю необходимую финансовую документацию по ремонтным работам.
  • Если по сумме заёмных средств подходит любой кредитный продукт, нужно проанализировать предложения нескольких банков как по кредитам с залогом жилья, так и без него, а также по обычным потребительским займам. Необходимо учесть дополнительные расходы на страховку, оценку и комиссии банка, т.е. рассчитать эффективную процентную ставку. Сравнивать нужно именно эти ставки – иногда более выгодное на первый взгляд предложение может оказаться в итоге совершенно нецелесообразным.
  • Если решено предоставить банку жильё в залог, следует удостовериться в том, что эта недвижимость устраивает банк. Например, при передаче в залог квартиры, она должна соответствовать требованиям к квартире по ипотеке.

Таким образом, ипотека на ремонт дома целесообразна в случае, если будут производиться капитальные работы (следовательно, необходима крупная сумма денег и длительный срок кредитования). Если предполагается обычный ремонт квартиры, не требующий колоссальных вложений, разумнее будет взять обычный потребительский кредит и не рисковать своим жильём. Хотя процент по нему выше, зато не придётся собирать внушительный пакет документов, платить за оценку и страховку, а также отчитываться перед банком об использовании кредитных средств.

Источник

Ипотека на реконструкцию дома

Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.

Несмотря на то, что подобные займы относятся к потребительскому сектору, к ним принято применять название «ипотека». Это связано с наличием залогового имущества, которое в данном случае является обязательным.

Что такое реконструкция?

Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.

В данное понятие входят:

  • Реорганизация объекта;
  • Изменение его габаритов;
  • Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
  • Капитальный ремонт дома;
  • Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
  • Выполнение перепланировки;
  • Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
  • Восстановление изношенных конструкций или оборудования.
Читайте также:  Капитальный ремонт устройств электроснабжения

Нужен ли новый заем?

Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.

Плюсы Минусы
Сниженная процентная ставка (в сравнении с потребительским кредитом). Строгий банковский контроль. Финансовые организации тщательно следят за тем, чтобы выделенные деньги были потрачены исключительно на покупку необходимых материалов и проведение строительных или ремонтных работ.
Поступление на счет сразу крупной суммы денег (от 400 тысяч рублей). При этом максимальный размер ипотеки зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от оценочной стоимости ремонтируемого объекта. Дополнительные траты. При оформлении ссуды заемщику придется уплатить государственную пошлину за регистрацию сделки, оценку залогового объекта и прочие услуги.
Длительный срок кредитования (до 30 лет). Применение залогового коэффициента, среднее значение которого равняется 0,5. Это значит, что на руки клиент получит не более 50% от общей стоимости недвижимости.
Отсутствие необходимости в оформлении договора страхования (не во всех банках). Высокий риск утраты залогового имущества. Если кредитодержатель по каким-либо причинам не сможет выполнять свои обязательства, банк имеет полное право распорядиться залоговой недвижимостью по своему усмотрению (в том числе и продать с аукциона). Конечно, деньги, оставшиеся после компенсации ипотеки, будут возвращены заемщику, но их вряд ли хватит на покупку нового жилья.

Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.

Главные особенности

Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:

  • Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;
  • Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);
  • Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;
  • Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);
  • Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;
  • Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);
  • Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;
  • Валюта кредитования – рубли;
  • График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);
  • Гражданство – РФ.
  • Как оформить ипотеку на реконструкцию дома?

    Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:

    1. Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
    2. Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2021 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:

  • Анкету-заявление;
  • Внутренний паспорт с отметкой о регистрации (оригинал и копии);
  • Документы, подтверждающие право владения земельным участком;
  • Разрешение на реконструкцию жилья (копию);
  • Свидетельство о праве собственности на реконструируемый дом (копию);
  • Справку о доходах;
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Трудовую книжку (копию, заверенную работодателем);
  • Документ на залог (договор мены или купли-продажи, отчет независимого оценщика, свидетельство о праве собственности и т. д.);
  • ИНН (копию);
  • Военный билет;
  • Водительские права или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • Свидетельство о браке или разводе.
  • Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.

    Реконструкция залогового имущества

    Многих интересует вопрос, можно ли делать реконструкцию, если дом в ипотеке? Согласно п. 6 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» жилищный заем распространяется на все неотделимые улучшения залогового предмета, если иное не предусмотрено законом или условиями ипотечного соглашения.

    Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.

    Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.

    Оформление ипотеки на льготных условиях

    На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:

    • Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
    • Многодетные родители;
    • Военные;
    • Люди с ограниченными физическими способностями.

    Можно привлечь к оплате материнский капитал?

    Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.

    Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:

  • МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;
  • Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);
  • Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;
  • Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;
  • Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);
  • Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.
  • В каком банке взять кредит?

    В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:

    Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.

    Источник